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Intentar resolver los conflictos en siniestros de forma amistosa antes de recurrir a la vía judicial es práctica habitual en el sector asegurador.
Sin embargo, desde el 3 de abril de 2025, no solo es una opción, sino que es obligatorio demostrar que se ha utilizado un Medio Adecuado de Solución de Controversias, o MASC, para poder presentar una demanda civil.
Puede que te estés preguntando qué es exactamente un MASC, en qué te puede afectar como particular o profesional, si tu seguro cubre los MASC obligatorios o si supone algún cambio en la cobertura de tus pólizas.
A continuación, damos respuesta a estas y otras preguntas sobre la relevancia de los MASC en tus pólizas de seguros.
¿Qué son los MASC y cuándo son obligatorios?
MASC es la abreviatura de medios adecuados de solución de controversias. Se trata de procedimientos extrajudiciales para favorecer la resolución de conflictos entre partes.
Desde la entrada en vigor de la Ley Orgánica 1/2025 el pasado 3 de abril, los MASC son un paso previo obligatorio en la práctica totalidad de los casos civiles y altamente recomendado en los casos mercantiles.
Para poder presentar una demanda judicial, es necesario presentar pruebas de que se ha intentado llegar a acuerdo con un MASC. El proceso debe realizarse de buena fe, con ánimo de resolver las diferencias de las partes, y los resultados son vinculantes.
Existen diversos tipos de MASC: mediación, conciliación, negociación, derecho colaborativo, oferta vinculante confidencial o la opinión de un experto independiente.
Dependiendo del tipo de MASC, el coste y la duración del proceso puede variar, especialmente si es necesario contratar los servicios de abogados, mediadores profesionales o expertos como peritos independientes.
¿Por qué es importante saber si tu seguro cubre los MASC obligatorios?
Si te encuentras en un conflicto con potencial de ir a juicio civil o mercantil y tu seguro cubre los MASC obligatorios, puede ahorrarte tiempo y dinero.
Algunos aspectos básicos a tener en cuenta:
- Gastos de asesoramiento: Si bien ciertos MASC pueden realizarse sin la mediación de un tercero ni el apoyo de un abogado, como una negociación privada o la presentación de una oferta vinculante, es recomendable contar con asesoramiento legal para garantizar que el proceso cumple los requisitos formales y evitar problemas a la hora de presentar una demanda si la negociación falla. Si tu seguro cubre los MASC obligatorios, puedes ahorrarte el pago de los honorarios de abogados, mediadores, notario e incluso peritos, al menos en parte, dependiendo de las coberturas de tu póliza.
- Acreditación del MASC: Si no se logra llegar a acuerdo en el MASC, es necesario documentar adecuadamente el intento fallido de negociación de buena fe. De lo contrario, la demanda no será admitida a trámite y habría que realizar un nuevo MASC para poder recurrir a la vía judicial, con la pérdida de tiempo y los gastos que eso supone.
- Plazos legales: Los MASC obligatorios llevan asociados unos plazos muy cortos que es necesario observar para evitar penalizaciones en caso de llegar a juicio. En esencia, el proceso se da por terminado si una parte tarda más de 30 días naturales en responder (por escrito) a los intentos de conciliación de la otra o si no se alcanza un acuerdo pasados 3 meses. Si no hay acuerdo, se debe presentar la demanda judicial en el plazo de un año tras el MASC, o habrá de realizar otro proceso de mediación. Una nota importante a tener en cuenta: la parte que no participe activamente en el MASC puede tener que pagar las costas judiciales aunque no pierda el juicio.
¿Qué seguro cubre los MASC obligatorios?
En principio, un seguro de defensa jurídica o cualquier póliza que incluya la cobertura de protección jurídica, podría hacerse cargo de la gestión y el coste de un MASC.
Eso sí, la garantía tendrá efecto siempre y cuando el conflicto esté relacionado con el objeto asegurado y dentro de los límites establecidos en la póliza.
Es importante comprobar las condiciones particulares de tu póliza para saber si tu seguro cubre los MASC obligatorios y en qué circunstancias.
Es posible, por ejemplo, que la póliza cubra solamente determinados tipos de MASC, o que especifique el tipo de mediadores que puedes utilizar a cargo de la aseguradora (por ejemplo, excluyendo expertos independientes).
Es habitual, también, que determine una cantidad máxima que el seguro pagará en honorarios de terceros (mediadores, abogados…) y otros gastos; así como los casos concretos en los que aplica o, por el contrario, los que quedan excluidos de la garantía.
Si tienes dudas a la hora de discernir si tu seguro cubre los MASC obligatorios, tu corredor de seguros puede ayudarte a interpretar las condiciones de tu póliza.
Cobertura de MASC en seguros para particulares
Diversas pólizas para particulares incluyen cobertura jurídica que puede resultarte útil a la hora de resolver conflictos de forma extrajudicial antes de acudir a la vía legal.
Uno de los casos más habituales afecta al seguro de auto, cuando las partes implicadas en un siniestro no llegan a acuerdo o presentan reclamaciones de lesiones por accidente de tráfico.
También el seguro de hogar y el de comunidades entran en juego a menudo con conflictos entre caseros, inquilinos, propietarios y comunidades de vecinos, por quién se hace cargo de la reparación de daños de todo tipo.
Los seguros de impago de alquiler son especialmente relevantes en este sentido, ya que este tipo de conflictos acaban en los juzgados en la gran mayoría de los casos.
La obligatoriedad de buscar una negociación previa a la interposición de una demanda de desahucio puede ser un desafío especialmente complejo en los casos de ocupación ilegal, sobre todo si no se ha logrado identificar a los ocupantes.
Estos son solo algunos ejemplos, pero en general, la garantía de defensa jurídica de tu seguro cubre los MASC obligatorios relacionados con el ámbito de protección del tipo de póliza.
Cobertura de MASC en seguros para empresas
Los conflictos mercantiles asociados a seguros para autónomos, pymes y empresas suelen estar relacionados con incumplimientos de contrato y reclamación de deudas, como en el caso del impago de alquiler de locales comerciales.
El seguro para pymes, por ejemplo, suele ser una póliza multirriesgo que incluye la cobertura de defensa jurídica y, en función de las cláusulas específicas, puede cubrir en parte o en su totalidad la participación en MASC.
Especialmente interesante es el seguro de responsabilidad civil para autónomos, o de responsabilidad civil profesional, que protege al pequeño empresario frente a reclamaciones por daños y perjuicios. Y su homólogo para altos cargos de grandes empresas, el seguro para directivos D&O.
La casuística es variada: el dentista que se enfrenta a una demanda por negligencia médica, el arquitecto ante un defecto de obra, el ejecutivo por irregularidades en la gestión, el empleado que reenvía accidentalmente un email con malware, un responsable de área por un error en la cadena de producción…
Te interesa comprobar que tu seguro cubre los MASC obligatorios y no saltarte la participación en el proceso, tanto si eres reclamante como reclamador, ya que la no participación puede hacer que debas pagar las costas del juicio posterior, aunque no lo pierdas.
Cómo actuar en caso de desacuerdo por un siniestro
Si te encuentras en una situación de conflicto que está cubierta en alguna de tus pólizas de seguros, lo primero que debes hacer es, siempre, comunicarlo al seguro.
En segundo lugar, consulta con tu corredor de seguros los servicios que tienes contratados para comprobar el alcance de la cobertura jurídica y si tu seguro cubre los MASC obligatorios.
En caso afirmativo, el equipo jurídico del seguro se hará cargo del procedimiento, guiándote a cada paso. En caso contrario, tendrás que asumir la gestión y la totalidad de los costes del proceso.
Para confirmar que tu seguro cubre los MASC obligatorios y en qué condiciones específicas, recuerda que tu corredor de seguros está a tu disposición para asesorarte y sacarle el mayor provecho a tus pólizas.
Ten en cuenta que, si contratas tu seguro con una correduría con servicio jurídico propio, como tenemos en Cosnor Seguros, nuestros expertos jurídicos te asesoran y defienden incluso en conflictos y desacuerdos con tu propia aseguradora.
