6 consejos para elegir el mejor seguro médico

Evalúa estos seis puntos clave y encuentra el mejor seguro médico para tus necesidades y las de tu familia
Para elegir el mejor seguro de salud deberías consultar el cuadro médico y la lista de centros disponibles

España cuenta con uno de los mejores sistemas públicos de salud del mundo. Aun así, cada año crece el número de personas que contratan un seguro privado en busca de una atención más personalizada, rápida y flexible.

En 2023, ya había en nuestro país 12,42 millones de personas aseguradas, según el último informe de la Fundación Instituto para el Desarrollo e Integración de la Sanidad (IDIS). El número ha ido creciendo de forma sostenida, duplicándose en los últimos 20 años.

La oferta de seguros privados de salud se ha ampliado y diversificado con el aumento de la demanda. Elegir el mejor seguro médico puede parecer un asunto complejo, pero en realidad es más fácil de lo que crees.

Si estás buscando el mejor seguro médico para ti y tu familia, estos 6 consejos te ayudarán a elegir la opción que más se adapte a vuestras necesidades.

1. Cuadro médico y red de centros

Probablemente, el aspecto más importante a la hora de considerar cuál puede ser el mejor seguro médico para ti es la disponibilidad de especialistas y centros sanitarios cerca de tu casa.

En este sentido, puedes elegir entre dos tipos de seguro de salud:

  • Asistencia sanitaria: El seguro te da acceso a una red de profesionales y centros médicos incluidos en el precio hasta los límites especificados en la póliza. Se suele limitar el número máximo de consultas de ciertos servicios, o la cantidad que la aseguradora asume en caso de tratamientos de alto coste, como cirugías, por poner algunos ejemplos.
  • Reembolso de gastos: En este caso, puedes acceder a cualquier médico en cualquier centro y el seguro te abonará un porcentaje del coste de la consulta, que suele oscilar entre el 70% y el 90%, hasta los límites fijados en la póliza. La desventaja es que tienes que pagar la consulta y/o el tratamiento por adelantado y, después, solicitar a la aseguradora el reembolso.

En el caso del seguro de asistencia sanitaria, cada aseguradora tiene una oferta específica de profesionales médicos y centros, ya sean propios o concertados. Para elegir el mejor seguro médico, pide el listado actualizado de las compañías que estás considerando y comprueba cuál te ofrece mejor cobertura en tu zona.

Si tienes un doctor de referencia o hay algún especialista en particular al que quieres acudir, asegúrate de que esté disponible en la aseguradora con la que vayas a firmar tu contrato.

Existe una tercera opción, el seguro médico completo, que te permite hacer uso del cuadro médico incluido en la póliza y, al mismo tiempo, te reembolsa las consultas que hagas con médicos ajenos al equipo de tu seguro.

2. Coberturas sanitarias

Por lo general, los seguros de salud cubren la asistencia primaria, las urgencias médicas y las especialidades básicas: traumatología, cardiología, oncología… Se incluye la consulta, las pruebas diagnósticas y el tratamiento, aunque casi nunca la medicación.

Cabe destacar que algunas pólizas solamente abarcan servicios ambulatorios, mientras que otras cubren también la hospitalización y las cirugías, tanto programadas como de urgencia.

Las condiciones específicas varían entre aseguradoras en cuanto al número y tipo de servicios y procedimientos incluidos, así que conviene leerse el detalle de las prestaciones antes de decidir cuál es el mejor seguro médico.

A partir de aquí, lo que puede marcar la diferencia es la oferta de servicios adicionales, como acupuntura, psicología, logopedia, atención digital, asistencia domiciliaria (sobre todo si tú o un miembro de tu familia tiene problemas de movilidad), cobertura en el extranjero, etc.

El mejor seguro médico permite elegir las prestaciones y modalidades que mejor se adaptan a tus necesidades

A la hora de contratar el mejor seguro médico, debes considerar tu situación y necesidades actuales, tu estado de salud y tu modo de vida. Pero debes pensar también en lo que tú y tu familia podéis necesitar en el futuro.

Si, por ejemplo, tu pareja y tú pensáis tener hijos, o si hay alguna enfermedad crónica en la familia, te interesa contratar una póliza que incluya las coberturas específicas que crees que vas a usar más.

3. Enfermedades preexistentes

La contratación de un seguro de salud es una vía de doble sentido: tú eliges el mejor seguro médico y, a su vez, la aseguradora te selecciona a ti como cliente. La mayoría de compañías te pedirán que rellenes un cuestionario de salud antes de firmar la póliza.

En función de tu historial médico, el precio del seguro puede ser más elevado, podrías ver restringidas algunas prestaciones o, incluso, algunas compañías podrían negarse a asegurarte.

Te recomendamos encarecidamente que seas sincero en el cuestionario de salud: Si ocultas una enfermedad o antecedente médico para conseguir una prima más baja, cuando necesites asistencia médica, tu seguro se puede quedar sin cobertura.

4. Composición familiar

El mejor seguro médico es aquel que se ajusta a tus condiciones y necesidades específicas. Por eso, las pólizas de salud se pueden diseñar de forma distinta en función de tu perfil:

  • Individual: Suele hacer más hincapié en medicina preventiva (como revisiones y programas de detección temprana) y asistencia internacional, así como servicio de urgencias a domicilio para personas que viven solas.
  • Familiar: Incluye prestaciones variadas para todos los miembros de la familia, desde los más pequeños hasta los más mayores. Además, al incluir a varias personas en una misma póliza, el precio es menor que si se contratan varios seguros individuales.
  • Mayores: Algunas compañías no aseguran a personas mayores de 65 años, mientras que otras han creado seguros específicos para la tercera edad que alcanzan hasta los 75 años.

5. Copago y evolución de la prima

El precio es un factor de peso en la elección del mejor seguro médico. Además de contratar un seguro que te permita diseñar las coberturas en función de tus necesidades e intereses para evitar pagar por servicios que no vas a usar, hay otras formas de reducir el coste del seguro.

La forma de pago influye en la cuantía total de la prima. Si pagas mes a mes, el precio final es más elevado que si haces un único pago anual por adelantado.

El seguro de salud con copagos es una modalidad que ofrece una prima más baja a cambio de pagar una parte de cada consulta o prueba. Si eres joven y gozas de buena salud, puedes considerar esta opción para reducir el precio del mejor seguro médico para ti.

Si, en cambio, tiendes a acudir mucho a consulta o prefieres la tranquilidad de pagar una cuota fija sin sorpresas, te compensa buscar una opción sin copagos.

No olvides informarte sobre las condiciones de evolución de la prima en las diferentes aseguradoras que estés considerando. En primer lugar, el porcentaje de incremento anual de la prima puede variar de una compañía a otra.

En segundo lugar, hay diferentes precios por tramos de edad que pueden diferir de una aseguradora a otra. Al pasar de un tramo al siguiente, se eleva la prima. Por último, te interesa conocer la edad máxima hasta la que te van a asegurar.

Comprueba también la existencia de penalizaciones por uso frecuente de servicios médicos u otros supuestos.

Un dato interesante que afecta a 4 de cada 6 asegurados, los que tienen un seguro de salud pagado por la empresa: En la gran mayoría de los casos, puedes incluir a tus familiares en la póliza, lo que supone un ahorro considerable.

6. Reputación de la aseguradora

Para dar con el mejor seguro médico es recomendable tener en cuenta la reputación de la compañía aseguradora y de las clínicas y profesionales sanitarios con los que trabaja.

Cuando llamas a tu seguro con un problema de salud, quieres que te atiendan rápido y que los trámites administrativos sean sencillos y ágiles para poder centrarte en cuidar tu salud, no en navegar laberintos burocráticos.

Las opiniones (contrastadas) de los usuarios pueden resultar útiles para identificar las fortalezas y debilidades de un seguro u otro. La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), por ejemplo, elaboró una encuesta en 2024 con los mejores seguros de salud desde la perspectiva de los usuarios.

En Cosnor, nuestro equipo de corredores de seguros especializados puede ayudarte a encontrar el mejor seguro médico para tus necesidades. Diseñamos tu póliza a medida para que pagues lo justo por la asistencia sanitaria que deseas.

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