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Que declaren tu coche siniestro total tras un accidente de tráfico es una faena. Significa que los daños son tan costosos que no vale la pena repararlo, así que recibes una indemnización económica o un vehículo de similar valor.
El problema está en que, para calcular el valor de un coche siniestro total, las aseguradoras utilizan el valor venal, que estima la depreciación del vehículo con el tiempo y el uso. Esta referencia suele estar muy por debajo de lo que te costaría comprar otro coche de las mismas características.
Sin embargo, debes saber que no tienes por qué aceptar esta tasación. El Tribunal Supremo te apoya: el valor venal no es suficiente para cubrir el coste de reposición y no tiene en cuenta la utilidad del vehículo para el usuario.
En este artículo, te explicamos cómo puedes calcular el valor de un coche siniestro total de forma más realista y cómo negociar con la aseguradora para obtener una indemnización mayor en caso de siniestro total.
¿Cuándo se declara siniestro total un coche?
Un siniestro total no significa, necesariamente, que tu coche es un amasijo de hierros irreparable. Las aseguradoras declaran la pérdida total cuando el precio que tendrían que pagar por la reparación (con piezas nuevas) es mayor de lo que vale el coche.
Cada compañía aseguradora sigue su criterio particular. En algunas, se declara siniestro total cuando el coste de reparación supera el 75% del valor del vehículo, mientras que otras lo elevan al 100%.
En todo caso, la clave está en la forma de calcular el valor de un coche siniestro total. Ya que de ello dependerá la cuantía de la indemnización que recibirás para poder sustituir tu vehículo siniestrado.
Qué es el valor venal y por qué se queda corto
El valor venal es una estimación objetiva de lo que vale un vehículo en un momento dado aplicando unos porcentajes reductores para reflejar la depreciación.
En España, el baremo de referencia para el valor venal de los vehículos de motor son las tablas Ganvam, elaboradas por la Asociación Nacional de Vendedores y Reparadores de Vehículos.
Básicamente, es un listado de todos los vehículos disponibles en el mercado, catalogados por marca, modelo, características y año de matriculación, con la correspondiente estimación de su valor económico.
Las aseguradoras usan estas tablas como referencia para calcular el valor de un coche siniestro total e indemnizar al propietario por lo que se considera una cantidad justa, ya que el precio del vehículo nuevo no sería realista.
El problema es que estas tablas son muy genéricas y no tienen en cuenta factores relevantes a la hora de calcular el valor de un coche siniestro total. Para empezar, omiten el kilometraje, que tiene un impacto significativo en la vida útil y rendimiento del motor.
Pero tampoco consideran el estado general de mantenimiento del vehículo o el valor añadido de los extras no de serie, por ejemplo.
Más aun, el valor venal se queda corto para decidir la indemnización por siniestro total porque no tiene en cuenta los costes añadidos de comprar un vehículo, como impuestos y trámites administrativos y bancarios.
Cómo mejorar la indemnización por siniestro total sin culpa
Cuando tu coche es declarado siniestro total, no aceptes la indemnización por el valor venal sin más. Especialmente, si el responsable de los daños es un tercero y vas a reclamar a una aseguradora contraria, o al Consorcio de Compensación de Seguros si el culpable no tiene seguro o se da a la fuga.
En este caso, tienes derecho a exigir, al menos, un 30% más, apoyándote en una resolución del Tribunal Supremo de 2020. Lo explica David Mejía, de Cosnor Jurídico: «Según la sentencia 420/2020 del Tribunal Supremo, la indemnización por el siniestro total de un vehículo de un perjudicado debe consistir en el valor venal del vehículo más un 30% que se conoce como valor de afección».
«El valor de afección tiene como objeto compensar el hecho de quedarte sin tu vehículo, tener que buscar otro de similares características, los impuestos que hay que pagar en este tipo de transmisiones y, además, la incertidumbre de si este nuevo vehículo que voy a comprar va a funcionar igual de bien que el vehículo que tenía antes», aclara Mejía.
A la hora de calcular el valor de un coche siniestro total para reclamar una mejor indemnización, puedes y debes presentar una tasación independiente que avale el verdadero valor del vehículo.
«Debemos acudir al mercado de venta de vehículos de segunda mano o bien a un perito experto en este tipo de valoraciones para determinar cuál es el valor de nuestro vehículo en el mercado, que es realmente lo que nos va a costar comprar un vehículo similar al que teníamos», detalla David Mejía.
Qué hacer si tienes la culpa y te toca reclamar a tu aseguradora
Si tú eres el responsable de los daños, tendrás que negociar el siniestro total con tu propia aseguradora. Cada compañía tiene su propio método para calcular el valor de un coche siniestro total, pero siempre puedes buscar una mejora, dentro de los límites de la póliza.
Lo primero es comprobar si tienes derecho a indemnización, dependiendo del tipo de seguro de coche que tengas. Con un seguro a terceros básico, solo se cubren los daños a otros, por lo que tu póliza no te pagaría por la pérdida de tu vehículo.
Para que tu seguro te indemnice por siniestro total, debes tener estas coberturas:
- Daños propios: El siniestro total en accidente de tráfico causado por ti solo se te indemnizará si tienes la garantía de daños propios, típica de las pólizas a todo riesgo.
- Incendio y robo: Si tu vehículo es declarado siniestro total tras un incendio o porque te lo han robado, deberás tener esta cobertura incluida en tu póliza a terceros ampliada para poder cobrar la indemnización.
Si tu póliza cubre el siniestro total, la indemnización la define el condicionado de la póliza, pero también hay margen de negociación.
El punto de partida varía dependiendo de la aseguradora. En la póliza se define el método de la compañía para calcular el valor de un coche siniestro total y, por tanto, la indemnización correspondiente.
En la mayoría, se ofrece simplemente el valor venal o bien un valor venal ampliado, que mejora el venal en un porcentaje definido por la aseguradora teniendo en cuenta el estado del mercado de vehículos de segunda mano, que siempre es más caro.
En ciertas circunstancias, algunas compañías utilizan el valor de mercado e incluso el valor a nuevo del vehículo para calcular el valor de un coche siniestro total, pero es poco habitual.
Si no estás de acuerdo con la propuesta de indemnización de tu aseguradora, puedes presentar una tasación independiente para negociar una oferta que cubra el coste real de comprar un coche como el que tenías.
En esta situación, si has contratado tu póliza a través de una correduría de seguros con servicio jurídico, como es el caso de Cosnor, nosotros nos encargaremos de negociar con la aseguradora por ti.
